POR: LUIS ALEJANDRO FLORES ESPINOZA

La inclusión financiera, entendida como el acceso y uso de servicios financieros por parte de toda la población, es un factor clave para el desarrollo económico y social.

En México, un país caracterizado por su diversidad y disparidad económica, la inclusión financiera representa un desafío significativo, pero también una oportunidad crucial para reducir la desigualdad y fomentar el crecimiento económico sostenible.

Situación actual

Según datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi) y la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (Enif) en 2023, aproximadamente el 54% de los adultos en México contaba con algún producto financiero formal, como cuentas de ahorro o tarjetas de débito.

Sin embargo, este porcentaje es bajo si se compara con países de economías similares en América Latina.

El acceso a servicios financieros se encuentra profundamente influenciado por factores geográficos, socioeconómicos y educativos.

Las zonas rurales presentan los índices más bajos de inclusión, pues sólo 22% de los habitantes en estas áreas tienen acceso a servicios financieros, en comparación con el 68% en áreas urbanas.

Además, la brecha de género persiste: las mujeres tienen menos acceso a productos financieros que los hombres, lo que refleja desigualdades estructurales en términos de ingresos y oportunidades laborales.

La falta de infraestructura financiera también es un problema. Aunque la digitalización ha avanzado significativamente, aún existen regiones donde no hay sucursales bancarias, cajeros automáticos o señal de internet, lo que dificulta la bancarización de la población.

Retos

1. Educación Financiera: Un gran segmento de la población no cuenta con los conocimientos necesarios para utilizar adecuadamente productos financieros. Esto genera desconfianza hacia los bancos y una preferencia por el uso de efectivo.

2. Acceso Tecnológico: Aunque las plataformas digitales están revolucionando la banca, el acceso desigual a internet y a dispositivos móviles limita la inclusión en comunidades marginadas.

3. Costos Asociados: Las comisiones, requisitos y la percepción de que los servicios financieros son costosos, siguen siendo barreras para muchas personas.

4. Informalidad Económica: Más del 50% de la población laboralmente activa trabaja en la informalidad, lo que dificulta su acceso al crédito y otros productos financieros.

5. Regulación y Confianza: La percepción de inseguridad o malas experiencias con instituciones financieras limitan el uso de los servicios.

Oportunidades

A pesar de los retos, México cuenta con importantes oportunidades para impulsar la inclusión financiera:

1. Tecnología Financiera (Fintech): El sector fintech en México es uno de los más dinámicos de América Latina, con empresas innovadoras que ofrecen productos accesibles y adaptados a las necesidades de la población. Las fintech han abierto el camino para brindar servicios como créditos en línea, pagos digitales y ahorro automatizado a través de aplicaciones móviles.

2. Políticas Públicas: El Gobierno mexicano ha implementado iniciativas como la Política Nacional de Inclusión Financiera, que busca garantizar el acceso universal a servicios financieros mediante la colaboración entre el sector público, privado y académico.

3. Pagos Digitales: Plataformas como CoDi, promovida por el Banco de México, han permitido transacciones digitales sin necesidad de efectivo, beneficiando especialmente a pequeños comercios y consumidores en áreas remotas.

4. Educación y Programas Sociales: La educación y programas sociales para la inclusión financiera son una ventana para incentivar el uso de servicios financieros formales.

5. Integración Rural: Aprovechar herramientas tecnológicas como el internet satelital para conectar comunidades rurales puede ser un gran paso hacia la bancarización universal.

Conclusión

La inclusión financiera en México es un componente esencial para combatir la desigualdad y fomentar el crecimiento económico. Si bien el país enfrenta retos estructurales significativos, la combinación de avances tecnológicos, políticas públicas adecuadas y un enfoque en educación financiera puede transformar el panorama.

Es necesario que todos los actores, desde instituciones financieras hasta el Gobierno y la sociedad civil, trabajen de manera conjunta para garantizar que los beneficios del sistema financiero lleguen a todos los sectores de la población.

La inclusión financiera no sólo implica acceso, sino también el uso efectivo de los servicios financieros para mejorar la calidad de vida de las personas y construir una economía más equitativa y resiliente.